惊魂半小时！脱保续保后瞬间肇事，保险生效时间引发生死争议
你相信吗？刚刚续保半小时，就发生致命事故，保险竟然不赔？
近日，广西崇左市龙州县人民法院审结的一起机动车交通事故纠纷案，对交强险与商业三者险“零时起保”条款效力作出差异化认定，清晰划清法律边界，为类似案件提供关键指引。
续保半小时后肇事
保险生效时间引争议
张伟驾驶的重型自卸货车保险已过期。2024年5月24日15时13分，他为该车投保交强险和商业三者险，15时34分收到电子保单，明确保险期间从“2024年5月25日0时起至2025年5月24日24时止”。
谁料，这份保单生效前的“空档期”竟酿成悲剧。同日15时50分，张伟超车时与王强所骑电动摩托车相撞，王强经抢救无效死亡。交警认定张伟全责。
王强亲属将张伟及保险公司诉至法院，索赔46万余元，要求保险公司在交强险和商业三者险范围内赔偿。
法庭上，争议焦点直指保险责任起算时间。保险公司辩称事故不在承保期间；张伟则认为“零时起保”是格式条款，未明确说明，应即时生效。
法院判决：保险公司
在交强险限额内赔偿18万元
法院审理查明，王强亲属合理损失共计450987元。针对保险责任，法院作出清晰区分。
交强险部分，法院指出其具法定强制性，核心是保障受害人及时获救，具社会公益属性。根据相关规定，保险公司承保交强险时应采取即时生效等方式，维护被保险人权益。
本案中，张伟车辆脱保续保，保险公司知晓此情，理应预见风险。但保险公司未提示选择生效时间或说明风险，直接适用格式条款，剥夺投保人选择权，违背交强险立法本意。“零时起保”条款对张伟无效，保险公司需在交强险限额内赔偿。
商业三者险部分，法院认定不同。根据保险法，保险合同可约定附条件或期限。张伟作为货运驾驶人，长期从事运输，对保险条款应有认知能力。收到电子保单后对“次日零时起保”未提出异议，视为认可。故张伟主张无效，法院不予采纳。
最终，法院判决保险公司在交强险限额内赔偿18万元，其余22万余元（已扣张伟垫付费用）由张伟自担。判决已生效。
法官提示：投保人尤其脱保续保时，务必主动询问生效时间并要求注明，勿想当然“投保即生效”。“保险空档期”事故可能无法获赔，需自担巨额损失。
保险公司作为专业机构，应充分履行提示说明义务。续保时主动告知生效时间选项及利弊，让投保人知情选择。这既保护权益，也规范经营、防范风险，维护市场秩序。
作者：玥涵